Klient s nebankovní půjčkou je vnímám jako rizikový. Jak si vytvořit pozitivní úvěrovou historii pro získání hypotéky?

Jak se definuje účelový a neúčelový úvěr

Typickým příkladem účelového úvěru je hypotéka, protože sjednání finančních prostředků může a je primárně využito pouze na nákup nemovitostí či pozemků, které jsou v úvěrové smlouvě definovány.

Další možnost představují leasingové úvěrové smlouvy na auta nebo výrobní stroje. Tyto smlouvy obsahují takzvané VIN kódy v případě aut nebo VIN s číslem či štítkem v případě strojů, které zároveň slouží jako zástava pro úvěr. Sám nakupovaný předmět tedy slouží jako předmět zástavy.

Samozřejmě existují i účelové úvěry bez zajištění. Jsou to například úvěry ze stavebního spoření nebo bankovní úvěry určené pro účely vašeho bydlení nebo bydlení vašich blízkých.

Nejčastěji je u většiny úvěrů požadováno potvrzení příjmů. V případě zaměstnanců se dokládá příjem potvrzený zaměstnavatelem pomocí formuláře banky. Každá banka má vytvořený svůj vlastní. Potvrzení příjmů je také možno doložit oficiálním výpisem z bankovního účtu za poslední 3 měsíce, kam klient dostává mzdu jako zaměstnanec. U podnikatelů je nutné předložit daňové přiznání za poslední daňové období plus doklad o zaplacení daně. Některé banky dokážou poskytnout úvěr podnikatelům na základě jejich pohybů na účtu.

V tomto článku se budeme věnovat neúčelovým úvěrům.

Základní typy neúčelových úvěrů

Americká hypotéka

Produkt zvaný americká hypotéka nabízí variantu úvěru bez nutnosti využití peněz k financování bydlení. Je nutné zajistit ji zástavním právem k nemovitosti, čímž oproti spotřebitelskému úvěru získáte lepší úrokovou sazbu a možnost delší doby splácení. Ta se pohybuje na maximu 20 let, o 10 let méně než je tomu u klasické hypotéky. Lze ji využít i ke konsolidaci, splacení kreditek či kontokorentů. Maximální výše americké hypotéky se pohybuje na hranici 10 mil. Kč a oproti klasické hypotéce je zastropována na 60 – 70 % z ceny zastavované nemovitosti.

Nebankovní půjčky

Nebankovní půjčky obvykle vyřeší nečekanou událost, kterou je třeba neprodleně financovat. Využívané jsou primárně v případě potřeby menšího finančního obnosu. Tyto instituce nabízí okamžité řešení bez zajištění. A se zjednodušeným doložením příjmů. Riziko představují různé poplatky a obvykle vysoká úroková sazba, zejména pak RPSN. Důležité je dobře si přečíst a odhalit případné skulinky ve smlouvě. Nebankovní půjčky si lidé sjednávají hlavně v případech, kdy banky nechtějí půjčku schválit z důvodu špatné platební morálky při placení stávajících úvěrů, a dokonce i při exekuci dlužníka.

Na trhu je možné sjednat si nebankovní úvěr obvykle do výše 150 000 Kč, v některých případech i 250 000 Kč. Maximální doba splatnosti se odvíjí od předem domluvených podmínek, takzvané dlouhodobé nebankovní půjčky lze sjednat až na dobu 20 let.

Nebankovní společnosti představují problém při stanovování kredibility klienta. Obecně snižují důvěryhodnost klienta v očích banky. Po těchto nabídkách sahají pouze méně finančně gramotní lidé a neboli lidé ve finanční tísni, tedy dluzích a exekucích. Všechny spolupracující instituce, bankovní i nebankovní, si mezi sebou sdílejí informace o svých klientech. Pokud tedy banka vidí, že má klient nebankovní půjčku, je vnímán jako více rizikový.

Bankovní úvěr

Je pravým opakem pro výše zmiňovaný nebankovní úvěr. Značí nám takový druh půjčky, který je poskytnut bankovní institucí. Při žádosti je nutné doložit pravidelný příjem. Hlavní výhoda spočívá ve férovosti stanovených podmínek – banky jsou kontrolovány Českou národní bankou, zároveň je obvykle u bank přísnější proces schvalování úvěru než u nebankovních subjektů. Je nutné rozlišovat osobní a podnikatelské půjčky, každý sleduje jiné potřeby a parametry schválení.

Délka splatnosti se odvíjí hned od několika faktorů, standardem na trhu je 10 let. Maximální částka je stanovena na 2,5 milionu korun pro bonitnější klientelu. Běžní občané si pak mohou zažádat nejčastěji až o 1,5 milionu korun.

V bance platí jednoduché pravidlo. Pokud je člověk bez úvěrové historie, představuje pro banku větší riziko než osoba, která již nějaké úvěry řádně splatila. Dalším plusem při schvalování úvěru je pokud máte kreditní kartu nebo povolené přečerpání na účtu a obě z možností přečerpání nevyužíváte nad povolený limit. Lidé bez úvěrové historie, což jsou většinou mladí lidé anebo cizinci, si v rámci svého prvního úvěru mohou půjčit neúčelový úvěr maximálně 150 000 Kč až 200 000 Kč. Proto je vhodné využívat kreditní kartu v rámci bezúročného období, získáte tak nárok na vyšší možnou půjčenou sumu. Bývá to 300 000 Kč a více. Pokud však nerozumíte a neumíte efektivně využívat kreditní kartu, radši se jejímu používání vyvarujte, může vás dostat do nepříjemné situace.

Úvěr od družstva

Jedná se o formu půjčování peněz od bytového družstva. Setkáváme se s dvěma typy těchto úvěrů. První z nich využíváme v případě zájmu o koupi nemovitosti, když klient nemůže z nějakého důvodu získat hypotéku. Družstvo zakoupí například byt za Vás a vy mu následně postupně splácíte úvěr na tento byt. Po úplném splacení úvěru je teprve nemovitost přepsána na vás jako majitele. Druhou variantu nabízí pro stávající majitele bytu, kteří potřebují úvěr na cokoliv. Při schvalování není požadováno ani doložení pravidelných příjmů. 

Možnosti úvěrů bez doložení příjmů

Můžeme se setkat s výjimkou v případě družstevních úvěrů, kdy není třeba dokazovat pravidelný příjem. Úvěr je také možné získat formou předschváleného úvěrového rámce a to v případě, že klient žádá o úvěr u banky, kam mu je zasílán pravidelný příjem na běžný účet. Ty vznikají na bankovních účtech většinou po 3 až 6 měsících generování obratu. Tuto variantu nabízí jen několik bank. Banka je stanovuje na každý měsíc a negarantuje, že se nabídka vygeneruje i na následující měsíc. Poslední možností je financování konsolidace pomocí úvěru, který můžete získat od banky pouze v případě, kdy je nová splátka nižší než ta původní.

Rádi Vám pomůžeme s výběrem vhodného typu úvěru pro financování vašich potřeb a cílů.