Ne všichni potřebují být životně pojištění.
Zamyšlení: Ne každý potřebuje být pojištěný pro případ smrti. Není vždy potřeba pojišťovat živitele rodiny pro případ smrti.
Trochu kontroverzní téma, od „pojišťováka“.
Výdaje jsou základ!
Nemá cenu se pouštět do nastavování životního pojištění bez znalosti vašich nezbytných měsíčních výdajů!
Je jedno, zda si výdaje sepíšete na papír, do excelu, nebo použijete nějakou aplikaci v mobilu. (dobře funguje třeba český Wallet od BudgetBakers)
Hledáme částku vašich NEZBYTNÝCH MĚSÍČNÍCH VÝDAJŮ. A nezapomeňte na výdaje placené jednou za rok: dětské kroužky, ročně placené pojistky, tramvajenky, servis auta, technickou, daň z nemovitosti apod. Je jen na vás, do jakého detailu půjdete.
Máte? Výborně. Můžeme začít:
Jak bude vypadat vaše situace v případě úmrtí jednoho z manželů?
Pro výpočet použijeme 90% částky vašich nezbytných měsíčních výdajů a příjmy druhého z manželů. Přidáme vdovský/vdovecký důchod a sirotčí důchod(y).
Pro výpočty vezmeme částku předpokládaného starobního důchodu zemřelého ze stránek ČSSZ. Vdovský důchod je 50% částky budoucího důchodu zemřelého plus základ 4040,-. Sirotčí důchod je 40% plus základ.
Odkaz na ČSSZ: https://eportal.cssz.cz/web/portal/informativni-duchodova-aplikace#/
Jak si stojíte? Vychází to? Zaplatíte výdaje? Gratuluji, není nutné se pojišťovat pro případ smrti. (pokud sami nechcete nechat rodině peníze navíc)
Když to nevychází…
Potřebujeme pojištění úvěrů, abychom se zbavili měsíčních splátek. Mám na mysli: hypotéky, spotřebitelské úvěry, leasingy ale také půjčky v rodině!
Přidáme postupně do propočtů pojistky úvěry, jejichž splátky vás nejvíce zatěžují. Pojistná částka bude klesat stejně jako zůstatky vašich úvěrů. Leckdy stačí pojistit jen část závazků – třeba jen jeden spotřebitelský úvěr.
Pořád nevychází? Ani po odečtení splátek? To zde spolu dnes nevyřešíme, každý z nás jsme jiný. Potřebujeme se sejít a budeme společně hledat řešení, které vám bude dávat smysl a vyhovovat.
Příklad, pokud zemře manžel, který vydělával 100 000 Kč měsíčně.
| Před pojistnou událostí | Po pojistné události | |
| Čistý příjem muž | 100 000 Kč | 0 Kč |
| Čistý příjem žena/manželka | 30 000 Kč | 30 000 Kč |
| Náklady domácnosti | 95 000 Kč | 66 000 Kč |
| Vdovský důchod | 0 Kč | 19 000 Kč |
| Sirotčí důchod | 0 Kč | 16 000 Kč |
| Volné cash-flow | 35 000 Kč | 1 000 Kč |
Příklad, pokud zemře partner, který vydělával 100 000 Kč měsíčně.
| Před pojistnou událostí | Po pojistné události | |
| Čistý příjem muž | 100 000 Kč | 0 Kč |
| Čistý příjem žena/družka | 30 000 Kč | 30 000 Kč |
| Náklady domácnosti | 95 000 Kč | 66 000 Kč |
| Vdovský důchod | 0 Kč | 0 Kč |
| Sirotčí důchod | 0 Kč | 16 000 Kč |
| Volné cash-flow | 35 000 Kč | 20 000 Kč |
Tak se vezměte!
U párů, kde fungujete jako rodina, máte děti, ale nejste manželé může být řešením sňatek. (je mi líto, je to tak)
- Děti mají nárok na sirotčí důchod po zemřelém rodiči vždy! (a měly by doufat, že tatínek nebyl moc kreativní s daňovým přiznáním a nedostanou jen základní důchod 4810,- Kč)
- O vdovecké důchody si musíte požádat! Není to automatické.
- Pokud nemáte děti, má pozůstalý nárok na vdovecký důchod jen po dobu jednoho roku!
- Pokud máte nezletilé děti, nebo studenty v řádném studiu do 26 let máte nárok na vdovecký důchod do jejich zletilosti, nebo dokončení studia! (u studentů to bývá slušná motivace k dokončení školy, podobně jako alimenty)
Nezapomínejme, že i u státu jme pojištěni! Proto je důležité mít v pořádku evidenci u Správy sociálního zajištění.
Příště se podíváme, jak je to u invalidity, která je druhým největším rizikem, které se většiny z nás týká. Hned po odpovědnosti…
