Kdy Vám kreditní karta pomůže k získání hypotéky a kdy Vám hypotéku překazí?

Proč zrovna kreditka ovlivňuje získání hypotéky? Pro ty, kteří ještě neví nebo raději ani vědět nechtějí, jak funguje kreditní karta – kreditka, malé opáčko. Kreditka je otevřený úvěrový rámec, který čerpáme, poté splácíme, a tak stále dokola. Odborně se takový systém nazývá revolvingový úvěr. A jsme u toho, ano, kreditka je v podstatě úvěr a jako takový se chová a má svá pravidla.

Půjčujeme si a utrácíme peníze banky, což může být výhoda nejen v zahraničí, protože ochraňujeme naše peníze na běžném účtu před krádeží jak fyzickou, tak on-line, a následně musíme splatit vyčerpanou částku v určitém časovém období, které se pohybuje nejčastěji mezi 45 – 55 dny. Pokud se úvěr splatí včas, je toto období bezúročné, tedy máme půjčeno zadarmo, a to se vyplatí. Jakmile však splatíme pozdě, ať už tím, že nemáme dost peněz na účtu nebo zapomeneme, je zle a do hry vstupuje další znak úvěru a tím je procentní sazba úroku za vypůjčené peníze. Na toto právě banky čekají a je to jejich hlavní důvod „rozdávání“ kreditek. Úrok je totiž neúprosný – běžně se dnes pohybuje mezi 20 – 24 % p.a. (tzn. ročně), což je 2% měsíčně. Tím pádem někteří platí měsíční úrok tak vysoký jako jiní na hypotéce za celý rok!

Pojďme se podívat na to, jakou roli hrají kreditky při žádosti o hypotéku a jak toho využít ve svůj prospěch.

Při schvalování hypotéky se banky snaží zjistit klientovu disciplínu, dosavadní chování a zodpovědnost, – provádí tzv. scoring. Proto je zajímá, jak klient kreditku využívá a jak ji splácí. Na základě toho banka vyhodnocuje potencionální chování klienta v budoucnu při splácení hypotéky. Naším cílem je připravit klienta tak, aby jeho scoring byl co nejlepší a banka chtěla takového klienta úvěrovat. A právě zde můžeme kreditku využít ve svůj prospěch, vykreslit klienta jako zodpovědného, zkušeného a připraveného. Mohou toho např. využít zejména mladší žadatelé, tedy méně zkušení životem s krátkou pracovní historií. Ti jsou pro banky velkou neznámou, proto jsou potencionálně rizikoví a banky jsou velmi ostražité, aby se v nich nespletly. Často proto takovým klientům navyšují sazby nebo se kryjí, a tím zhoršují jiné parametry hypotéky, někdy takové klienty dokonce odmítnou.

Pořídí-li si takový klient kreditku s úvěrovým rámcem většinou daným na základě svých obratů na účtu anebo příjmu a začne ji SPRÁVNĚ využívat, začne si tvořit tzv. úvěrovou minulost, což je moment, který mu pomůže u scoringu a následném schvalování. Jak jsme zmiňovali, klient musí prokázat svou ukázněnost a disciplínu, tudíž je nevyhnutelné splatit dluh-úvěr po bezúročném období včas!

Proto je nejlepší si nastavit inkaso, mít na účtu dostatečnou rezervu a hlídat své měsíční výdaje. Veškeré počínání v souvislosti se splácením kreditky se totiž propisuje do registru dlužníků a každá splátka je tam neúprosně zapsaná 4,5 roku. Odtud právě banky čerpají data, která se používají při scoringu. Poradíme i vám, jak to udělat, aby banka v registru našla vždy to, co má, a ujistila se, že jste připraveni splácet dobře i hypotéku.

Jenže o kreditce se také říká dobrý sluha, špatný pán!

Banky si při posouzení bonity klienta započítávají výdaj určitým procentem ze zcela vyčerpané karty. Každá banka si toto procento stanovuje na základě vlastních postupů. Můžeme např. říct, že pokud byste měli limit na kartě 200 000 Kč, pak by některá banka mohla počítat s měsíční splátkou kreditky i ve výši 10 000 Kč, což vám výrazně sníží možnou hypotéku až o 2 500 000 Kč.

Někteří klienti berou kreditku na lehkou váhu, využijí ji místo půjčky a splácí pozdě. To vše se opět propíše do měsíčního reportu v registru. A zde je při scoringu velký problém, který nejednomu klientovi zničil sny o vlastním bydlení, protože v registru se pak tyto informace objevují jako „černá kaňka“, kterou se ne vždy podaří vysvětlit a která může rozhodnout o ukončení procesu schvalování úvěru, a je po hypotéce.

Mít, či nemít, rušit, či nerušit, kreditní karty před žádostí o hypotéku?

Toť otázka, na jejíž zodpovězení je vždy nejlepší se zeptat poradce. Rádi vám sdělíme detaily, jak se včas a správně připravit na hypotéku nebo vyšší půjčku (např. na auto, rekonstrukci aj.), abyste pak nestáli s prázdnýma rukama a nemuseli dlouze čekat na svou další příležitost.