Jak můžete přijít až o 100 000 Kč, i když sazby hypoték budou klesat?

Volbu fixace úrokové sazby hypotéky řešíme nejen u nové hypotéky, ale také při výročí fixace. Dle vyjádření několika bank bude v příštím roce končit fixace hypotéky v roce 2023 každému desátému klientovi.

V příštím roce se očekává klesání úrokových sazeb, jak zaznívá v samotné predikci České Národní Banky jako nejpravděpodobnější scénář. Zdá se tedy jako logický krok zvolit kratší fixaci úrokové sazby, např. na 1 nebo 2 roky a počkat si na další období fixace, kdy už by měly sazby klesnout. Volba delší fixace na 5, 7 nebo 10 let na první pohled nepůsobí tak výhodně.

Pojďme se podívat na konkrétní situaci většiny klientů, kteří dostávají a budou v příštím roce dostávat nabídky úrokových sazeb od svých bank na další období fixace.

Nejčastěji obdrží nabídky hypoték na kratší fixace (1 nebo 2 roky) v pásmu 6,99 % – 7,59 % p.a. a pro delší fixace (5,7,8,10 let) v pásmu 5,69 % – 6,29 % p.a.

Při průměrné hypotéce 3 500 000 Kč a splatnosti 25 let vychází splátka

7,29 % = 25 389 Kč

5,89 % = 22 316 Kč

Při modelové sazbě ve výši 4 % p.a., která může být v dalších letech, by splátka byla 18 474 Kč.

Někomu tak přijde lepší varianta si nyní trochu připlatit s vidinou získání nižší sazby za rok za dva, kterou si pak zafixuji na delší dobu.

Zásadní informací je však současný výklad zákona a aktuální praxe hypotečních bank, jak přistupují k mimořádným splátkám v průběhu fixace úrokové sazby.

Prakticky všechny banky umožňují u hypoték sjednaných po prosinci 2016, nebo u hypoték které měli již refixaci po prosinci 2016 (což už jsou téměř všichni klienti) mimořádné splátky v průběhu fixace za jednorázový administrativní poplatek cca 800 – 1 000 Kč. Tato možnost bude do doby nové legislativní úpravy, která se čeká až v letech 2023/2024. Jsou pouze dvě výjimky mezi bankami, ale s těmi také víme, jak jednat, aby měl klient rovný přístup. Přijetí nového zákona bude samozřejmě nepopulární a očekáváme více připomínkových řízení. Bavíme se tedy možná o roku 2024, kdy by již měla platit férová pravidla pro mimořádné splátky ve vztahu klient – banka.

Díky výše zmíněnému faktu je přístup většiny bank takový, že i v průběhu fixace jsou schopni sazbu snížit, aby klient neodešel = nerefinancoval hypotéku do jiné banky. Tato možnost není nikde smluvně dána a přístup bank se může změnit. Určitě se změní až vejde v platnost nová legislativa.

Ve světle těchto informací, tak bude kratší fixace při vyšší úrokové sazbě nevýhodná. Rozdíl splátek 7,29 % = 25 389 Kč a 5,89 % = 22 316 Kč, je 3 073 Kč, což např. za 24 měsíců je 73 752 Kč.

Ještě větší je rozdíl v samotných úrocích, zaplacené úroky za 2 roky při sazbě 5,89% je 405 084 Kč, při sazbě 7,29% je 503 064 Kč, vyjde nám tak cca 100 000 Kč, které zbytečně zaplatí klient, pokud nemá veškeré informace k situaci na českém hypotečním trhu.

Klientům pomáháme jak při jednání se současnou bankou, kdy je pokračování ve stávající bance administrativně nejjednodušší, tak s případným refinancováním, pokud se ukáže jako výhodnější.

Co může případné refinancování klientovi přinést?

Po skončení fixace je též vhodné se zamyslet nad celkovým nastavením úvěru. Je možnost změnit dobu splácení (zkrátit, či naopak ji prodloužit), část úvěru bez sankcí mimořádně splatit z úspor či se zamyslet nad novou dobou fixace.

• Důležitá komponenta hypotéky je také životní pojištění, které je pro někoho výhodnější sjednat přes banku a pro někoho zvlášť u pojišťovny.
• Změna nebo úpravy zastavené nemovitosti
• Změna účastníků úvěrů

Uvedený modelový příklad volby fixace hypotéky nemusí být vhodný pro každého. Záleží na individuální situaci, proto se neváhejte obrátit na svého poradce. Rádi s Vámi zkonzultujeme Vaši životní situaci abychom Vám ušetřili peníze.